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公众责任险

(一) 公众责任险基本内容

公众责任保险承保的是被保险人在保险期内,在保单上注明的营业场所内发生的意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,这种责任应是被保险人的侵仅行为造成的对第三者的民事损害赔偿责任。这里所谓的第三者,是指除保险人与被保险人(即致害人)之外的任何人。

(二) 承保范围

凡是具有固定经营场所的组织机构,例如商店、工厂、宾馆、运动场、影剧院、展览馆等,都可以投保公众责任险。

(三) 投保基本流程和手续

1、被保险人首先要填写投保单和风险评估表,要将投保单风险评估表中的内容如实完整地填写清楚。

2、提供保险人需要查验的有关经营执照、各种相关的许可证件、以往出险记录等证明文件。必要时保险公司可以派员对承保场所进行查看,以评估风险。

3、保险人根据投保资料决定费率和其他保险条件。

4、双方约定保险条件之后,保险人签发保险单。

5、被保险人缴付保险费之后,保险人出具保险单。

(四) 主要保险责任

公众责任保险的保险责任可分为如下两大项。

1、被保险人依法应承担对第三者人身伤害或财产损失的经济赔偿责任。需要指出,这里的人身伤害实际上是指人体伤害,不包括受害人的精神伤害;财产损失指物质财产的损坏和灭失;包括由此引起的丧失使用的损失和其他费用;依法是指依照发生损害责任事故(侵权行为)当地的法律以及政府当局颁布的法令、条例或依照保单上注明的双方以约定的适用法律等。由于公众责任保险直接保险的对象是被保险人,受害人是无权直接向保险人索赔,但因为保险人代替被保险人承担了全部或部分民事损害赔偿责任,从而对受害人的权益也起了可靠的保障作用。

2、有关费用

一般指被保险人因侵权行为而应付索赔人(受害人)的法律诉讼费用及经保险人事先同意的被保险人自己支出的诉讼费用。其中,应付索赔人的法律诉讼费用是指受害人诉诸法律程序向被保险人索赔而支出的,根据法院判(裁)决应由被保险人偿还索赔人的费用;被保险人自己支出的诉讼费用是指保险人认为有必要以被保险人名义直接和受害人在法院进行诉讼或抗辩而支出的合理的费用,该项费用必须在支出前得到保险人的同意,以便让保险人视情况决定这样做的后果及可行性。

(五) 赔偿限额和免赔额

1、赔偿限额 赔偿限额是公众责任保险人承担经济赔偿责任的最高限额,也是厘订费率、计算保险费的重要因素。它一般按人身伤害和财产损失分别确定,也有的保险人只确定一个总限额即人身伤害和财产损失的最高赔偿责任合并为一个综合限额,作为控制赔偿责任的总标准。

公众责任保险赔偿限额的高低,由保险双方当事人在签订保险合同时根据可能发生的赔偿责任风险大小协商订定;或保险人事先确定若干赔偿限额档次,由被保险人选定。各种可能发生的相关费用的赔偿限额,一般由保险双方约定后在保单上注明,并按保险单上载明条件执行。

2、免赔额确定

免赔偿是保险人的免责限度。公众责任保险对他人身伤害无免赔额的规定,但对他人财产损失则一般规定每次事故的绝对免赔额,即无论受害人财产损失程度如何,免赔额以内的损失不是由保险人负责,而是由被保险人自行承担。因此,保险人在赔偿他人财产损失时应绝对地扣除免赔额。

(六) 主要扩展责任的附加险

公众责任保险一般是承保固定场所内的损害赔偿责任,但是根据被保险人的经营需要,保险公司可以提供一些扩展责任,主要包括停车场责任、食品卫生责任、锅炉爆炸责任、租用汽车责任等在经营场所之外可能发生的意外事故责任,以充分保障被保险人抗御经营风险。 (七)赔偿基本流程和手续

当保险人获得被保险人的事故通知或索赔要求时,会及时调查处理赔案。其一般程序如下:

1、接到通知后,即将有关情况记录在案。

2、派员现场查勘,调查核实情况。

3、根据查勘情况,作为责任判断。

4、进行责任审核。

5、作好抗诉准备,必要时也可以被保险人的名义或同被保险人一起出面抗诉。

6、当法院判决后,按保险合同规定的赔偿限额计算并支付赔款。虽然公众责任保险强调以法院判决为原则,但在已确认属保险责任范围内的事故时,可以协商确定赔偿金额,以及时处理。当然在达不成协议或分歧较大时,仍应通过法律解决,并以法律判决作为保险人赔偿的最终依据。如果保单中规定了聘请公估人,则处理时应当以公估人的查勘理算意见作为主要参照标准。

7、计算赔款并支付赔款。


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